面对席卷全球的经济“寒冬”，有房有车一族似乎也遇到了不少困惑，一边是燃油税开征的消息，一边是政府大幅度的降息政策，原来的理财策略是不是该随之调整？燃油税开征，对有车族的钱包是不是一个好消息？降息了，贷款利率一再下调，手头的闲钱是提前还掉好呢，还是用来投资？经济寒冬，有房有车反而为理财带来难题。理财专家认为，临近年末，正是市民重新审视家庭理财，重新做好理财计划的好时节。

　　困惑一：开征燃油税是利是弊

　　专家：对私家车主影响甚微

　　发改委、财政部、交通运输部和税务总局5日发布公告，燃油税将采取从量定额的方式征收，一升油征收额度为1元。燃油税开征，是利是弊，就来算一笔理财账。以一辆排量为1.6升的5座家庭轿车为例，平均每天行驶里程在50公里左右，一年下来就是1.8万公里，现在普通轿车在城市路况下百公里油耗为10升左右，一年耗油1800升，按93号汽油平均零售价每升6.37元计算，约花费11466元，全年上缴养路费1320元，如此该车在征收燃油税前每年的支出是12786元。开征燃油税后，每升汽油的价格将增加0.8元(燃油税征收1元，减去原来每升0.2元汽油消费税，每升净增0.8元)，那么全年油耗1800升的情况下，增加支出1440元。如此1.6升私家车车主每年的开支要比取消的养路费多出120元。

　　从算账结果可以看出，燃油税开征，对大部分私家车车主的影响微乎其微。而对一些大排量豪华车拥有者来说，增加的支出基本上是可以忽略不计的数字。当然，对所有的汽车厂商和有车族来说，燃油税开征，传递了一个强烈的政策信号，鼓励低油耗车型上路。普通的私家车主，也可以通过减少行车里程节约开支。

　　困惑二：是否选择提前还贷

　　专家：看替代投资收益能否高于贷款利率

　　临近年末，往年这个时候都是提前还贷的高峰。但随着贷款利息一降再降，今年这个时候却冷清了很多。尽管降息周期之下提前还贷似乎不划算，但也有人觉得，今年的投资环境不好，不管是股票还是理财产品，投什么就亏什么，还不如把这些钱直接用来还贷款。那么，究竟是把手头的闲钱提前还掉好呢，还是用来投资划算？对此，理财专家认为，降息通道中，是否提前还款要因人而异。

　　如果客户购买的房产以投资为主，且房价已经有了一定的涨幅，而本身的工作也不是很稳定，建议还是提早还掉的好。如果客户购买的是首套自住房，且符合“首付2成，利率7折”的条件，建议还是要享受这个政策带来的优惠。因为明年最优惠的7折房贷利率，5年期以上的房贷利率应为5.04%，而5年期存款利率是5.13%，那么，有了闲钱的客户，提前还房贷不如存银行划算。

　　工商银行(3.97,-0.11,-2.70%,吧)深圳分行相关负责人告诉记者，是不是提前还贷，关键要看市民的投资收益能不能高于贷款利率。如果前者明显高，就不必提前还款。但目前投资环境不尽如人意，能够获得较高投资收益的渠道很少，安全意识强的市民还应以提前还贷为主。

　　另外，理财专家同时也提醒市民，对于贷款方式的选择也有讲究。等额和等本是目前较常选用的两种贷款方式。这两种方式各有优劣，等额尽管利息总额较大，但由于前期还款较少，因此适合那些收入稳中有升、经济条件不允许前期投入过大的家庭；而等本尽管前期还款量大，但是贷款人本金归还得快，适用那些准备提前还款的人群。另外，从未来两三年的预期来看，目前利率水平仍属于高位，因此，选择固定利率房贷并不划算。