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从月入1500到三套房产的十年理财路
jx.zjol.com.cn  2014年10月14日  浙江在线嘉兴频道

  吃过晚饭,在阳台上吹了一会风,有孩子们的笑声远远地传来。忽地想起2005年,我躺在家徒四壁的床上,有美丽月光照在我床上,那是我搬进这所房子的第一个夜晚。

  2002年,大学毕业。拖着行李离开家乡,来到上海。在校友的帮助下租了一所房子,一个月租金1000元,而到了开工资的那天,我才知道,我一个月的所有所得,只有1500元,即使在2002年的二线城市,这也只算是平均水平。

  一个月之后,很快发现可支配的收入太少,于是火速上网找了女生合租。两个女孩子住在一个房间里。在家里都是娇生惯养的,都不会烧菜,在外面吃,吃的好点价钱太贵,吃个大饼营养不够,5元钱买了本盗版菜谱,对着菜谱开始学着烧菜。3站以内的路都步行,即使是在2003年上海最高气温是39.8度的天气里。最大的开支,是为了快些熟悉工作,报了一个上岗的考试和相关培训班。我从小生活优越,从没有为钱发愁,那时候的俭省,并非出于什么目的,一个是觉得既然工作了,就不应该继续向父母要钱花,另外一个,则是简单滴想有一些积蓄,也许不知什么时候会用得上。

  一个月后,房东打来电话,要求涨房租。此举让我十分恼火。因为是从外地过来上海,不熟悉上海的租房行情,实际上1000元的房租,是可以在我租住的区域租到全装全配的房子的,而房东所提供的房子,只有床,简易衣柜、写字台兼饭桌,空调和热水器。我与房东挑明了说后,房东作罢。虽然房东没有继续要求涨房租,但我心里已经不太踏实,一旦房租普遍上涨,也许房东会继续要求涨房租,或者直接要求我们搬家。那时候,月入1500元的我,默默的想,我一定要在上海,有自己的房子!而在几年之后,我的第一套房子出租期间,虽然遇到了房租大涨,很多房东都破坏协议要求涨房租时,我依然按照当初的约定一分钱没有涨过。我明白在上海立足的不易,也愿意谨守契约精神。

  3个月后,我转正了,涨了工资,同时也开始享受工资提供的其他福利,包括给外地引进人才提供的租房补贴,钱不多,500元,但已经可以负担起我全部的租房费用。但心里的不安稳,仍然让我在周末,或者下班后频频在房产中介的橱窗前驻足。当然,我的初衷是如果房东再次要求涨房租,我可以随时找到合适的房子。然而,我发现上海在房子,似乎在很缓慢很缓慢滴涨价。我觉得机会来了。

  我开始了更加俭省的生活,周末去找了给高考生家教的兼职,由于讲的不错,很快被要求给高考生的弟弟,一个初中生做家教,不仅有了进项,连周末的饭钱都省了。所有的收入我都尽可能压缩,公司发放的所有卡券,都被我兑换成现金,存入银行。

  2003年的春天,我一直在外面看房子,各种各样的房子,让个人眼花缭乱,我那紧衣缩食所得存款在房价面前,是那么的微不足道。老式公房,总价低,面积小,房型不够合理,还常有老鼠在天花板上散布;新式公寓,房型方正布局合理,但普遍面积较大,总价太高,即使是3成的首付,我也拿不出来。我就在这两种房子之间纠结,买老公房,不甘心,买新公寓,钱包不够厚。

  同事帮了我的忙,她知道有个楼盘,离公司乘车5站路,是房产公司的尾房,由于是作为不良资产处置,价格相当便宜,而且是带装修的!这不由让我喜出望外。房子有两种,一种是没有朝南朝向的房子,总价18万,另外是带朝南朝向的,面积相对大一些,我想向父母借钱买带朝南朝向的房子,但我北方的父母,仍然抱有传统的观念,认为一个小姑娘不需要买房子,同时也不知道我会在上海多长时间,一旦我决定回老家,房子买来卖去也麻烦,于是没有同意。我拿出我所有积蓄,买下了总价为18万的房子。

  可能前文表述的不清楚,2003年,毕业只满一年,所有积蓄,只够18万房子总价的三成首付。

  从买这栋房子伊始,我就没有把它看做我今后的栖身之所,因此这栋房子我一天也没有住过。我把它出租了,自己还住在之前的出租屋里。这是一个全装修的房子,地段不错,高层电梯房,唯一的不足是没有朝南的房间。然而,一旦作为出租房,这个缺点也就不成为缺点了。早出晚归的上班族,对租住房子白天的日照没有太多要求,有最好,没有也无所谓。在跑了旧货市场买了二手家具和家电后,我的房子出租了。

  我开始了房奴生活。房子每月还款将近900元,租金完全能够涵盖贷款,还有剩余。随着工资上涨和兼职收入的上升,我的积蓄也在增加。由于没有把购买的房子看做栖身之地,我的生活还是以一种极度俭省的方式进行着。

  很快,2004年来了。全国上海人民都在讨论房价。房价快速上涨,房价何去何从成为街头巷尾的热门话题。我的房子也涨价了。虽然朝向不好,但在房产热潮中,还是有买家的。几乎没有犹豫,我把它出手了,还掉贷款,加上积蓄,手中有了40万。这是我第一次有这么大的一笔钱。

  8月,公司里发了一笔额外的奖金,没有记错的话,是7万6千元。看着手里存折上将近50万的存款,让我小小地得意了一下。我庆祝的方式是,跑到大型超市里(注意,是跑到步行15分钟的大卖场购买,而非楼下的便利店,为了节省几角钱),买了一瓶统一鲜橙多,售价不会超过2.5元。当时的庆祝在现今看来无疑很囧。

  2004年,50万几乎可以购买一套莘庄方圆3公里左右、2室2厅的房子而无需贷款。这一次,我拿出所有的精力看房,我在给自己在上海找一个家。有了这个家,我无需为和房东在租期内加价而烦恼,也不会为看到老鼠害怕,也可以按照自己的喜好打扮自己的小家。我跑遍了离公司40分钟左右公交、地铁的区域,最终把房子选址在莘庄附近。

  由于长时间对房价的关注,确定了买房区域,看过多个小区后,在进入目前所住的小区售楼处后,去当即确定了要买一套2室2厅的电梯公寓,总价57.7万。售楼小姐并不年轻,她笑着对我说,现在的孩子都很厉害呀,大学毕业不久就可以买房了,还几乎不需要贷款。“不需要贷款”,我当时心里一动。

  晚上,我睡在出租屋的床上,室友已经睡着了轻轻打着鼾。我做了一个决定,直至今天,我还为这个决定感到自豪。我把50万积蓄一分为二,买两套房,付两个首付。一个自住,一个出租。2004年是我最辛苦的一年,我把两个房子都装修了,而且是不请包工。房子里,哪怕是一个钉子,也是我自己买的。我曾经和送货的老赖吵过架,也曾经被偷懒的木工气到几乎掉泪。其中的艰辛无法言说。所有的积蓄都拿去付首付,契税,装修款从哪里来?一天工作下来,先跑去房子里看装修进度,一个大饼就算晚餐。晚上回去做杂志的兼职,经常一天只能睡5个小时,第二天早上起床,感觉骨头都是酥的。周末去装修工头商量进度,按照进度付款,采买下周工程材料。所幸装修工头性格为人不错,要价也基本公道。直至2005年1月,我搬进了装修好的新家,装修款直到2005年4月才付清。

  我记得我搬进新家的那一天。找了相熟的搬家师傅,搬家师傅得知我是搬进自己的家时,好心地提醒我要放点鞭炮和高升,开着车帮我买到了鞭炮,还帮我放了高升。晚上我睡在床上,明亮的月光照进我的窗子。我突然起身,在房间里趁着月光走来走去。家里除了卧室,厨房和卫生间,其他房间只铺了地板,一应家具全无。印象最深的是,2004年10月我预定了沙发,付了500元定金后,一直没有钱付款。厂家多次打电话问我,我都以装修还没有完成为借口。打过几次以后,厂家甚至以为我装修的是别墅。没办法啊,在钱不够用的情况下,我只能优先添置生活必须的电冰箱、餐桌、书桌。而家电也只有原本就买了的电视机。这个电视机,我一直看到2007年,搬进了另外一套出租房。

  两套房子每月还款4500元左右。2004年的银行还很靠谱的。我记得贷款的银行曾经打电话到外面公司调查我的收入,这个电话正好是我接的,银行询问我的工资是否达到5000,伪装成人事负责人的我回答说:远远不止!

  好在另外一套房子装修好马上就租出去了,公司里也涨了工资。翻译的兼职不再做了,继续做家教的工作。就想鸟儿搭窝一样,我一样一样的添置着家里的东西。这个月买台洗衣机,下个月买冰箱,再下个月餐桌椅。可怜我在搬家之后的几个月都是以椅子为餐桌,板凳为餐椅吃饭的。

  2005年是我很有成就感的一年,持续增长的工资,加上父母资助的10万元,我在贷款一年后,还清了自住的房子的贷款。

  还清自住公寓的贷款后,压力一下子小了很多。2000元左右的房贷,减去房子出租带来的租金,对于2005年的我,已经毫无压力。由于装修的时候我选择了优先配置出租房的家具、家电,自住的公寓的最后一件家具----沙发是到2006年2月才配置齐全的。

  2006年3月,我把爷爷奶奶接到上海。我们一起生活了9个月。那是我人生中最快乐的时光,没有之一。那时候他们已经是70多岁的老人了。那也是我工作后第一次为了享受不计成本的一年,没有做任何兼职的一年。每天早上,爷爷奶奶5点半就起床,练剑,回来后给我做早饭,我吃了早饭去上班。晚上下班回家,老人家已经等在门口了。吃了晚饭我们一起去散步,回来一起看电视,奶奶看不懂的地方我就给她讲解,我要是学习或者加班,奶奶就坐在我旁边看着我,我觉得心里很安稳。

  到了周末或者休假,我就在带着爷爷奶奶出去玩,江浙沪我们都走遍了,最远去过厦门。我还记得我们在鼓浪屿对面的鹭江宾馆吃早茶时奶奶高兴的样子。

  2006年就这样过去了,那一年虽然没有节流多少钱,但随着工作阅历的增长,专业技术的提高,我的年薪结余足以偿还父母资助的10万元,并提前偿还了部分出租房的房贷。至此,出租房已经可以依靠租金偿还每月贷款。

  在这里,我想给年轻的小朋友们一些忠告,在我们初入职场薪水微薄的时候,我们能做的是俭省,再俭省,也许这集腋成裘的存款可以帮助我们撬动任何一机会。我的一个同学,与我同年来到上海,她的月薪是2500元。但每个月的薪水都拿去买衣服,化妆品,或者美食。她这样的生活方式自有其乐趣,每个人选择的生活方式也都没有对错。但由于月光,到做手术都需要借钱,确实有些过了。她曾几次和我感慨,后悔没有听我劝告买房。

  与此同时,节流不是带来财务自由的唯一手段,开源才是硬道理。最重要的是,要坚持学习,再学习。对自己的职业生涯做一个规划,从五年目标到三年目标,再到每年目标,以及要达到这些目标我需要具备哪些能力和素质,我的短板在哪里,如何提高。从2002年参加工作,直至今天,我唯一没有改变的就是基本上每天都在学习,无论是周末去听一节课亦或是看一篇与工作相关的媒体读物。

  2006年,国家出台了一系列调控政策,而房产的价格也有小幅下跌,这种阴跌的趋势持续了几乎整个2006年。房地产去化率下跌,购房人持币观望,甚至出现了部分炒房客断供,恐慌情绪浓重。与大部门买了住房,心理焦虑的同道们不同,我对楼市还是比较看好的。但是,我没有出手,而是全力以赴力图尽早还清贷款。

  2007年初,基本还清贷款的我,有了再买一套房子的想法。一是考虑到工作以来,公积金一直在账户中沉睡,二是对楼市的判断基本明朗,上升趋势逐渐显露。在此时,时间就是金钱。我的周末和工作日的业余时间都在看房,加班后中介已经关门了也去看看有没有新房源推出,重感冒到头晕眼花打车也要去看楼盘。一周后,我看过一套住宅后,当天下定金,定下了那套房子。考虑到这是一套2收房,我怕房东在房价突涨的情况下毁约,我把定金加到5万。而事实证明,房东确实想过毁约,只是考虑到毁约要赔我5万元而作罢。这套房子全部是公积金贷款。

  而付首付的钱是我的全部积蓄,以及向同学借的款项。我真的要感谢借钱给我的同学,在自己经济那么紧张的情况下只一个电话就把款打过来了。而为了尽早还上同学的钱,我的这套房子直到8月才开始装修。

  我选择的是公积金年冲的方式,贷款年限也比较短。2008年,金融海啸,房价有些微下调。2009年,我再次出手,购买一天小面积二手房。尝到公积金还款甜头的我,用积蓄还清了07年购买房子的贷款,并与银行签署协议,用公积金冲还每月商贷。

  2009年底,在购买了房子6个月后,我以购入价的150%把它卖出了。至此,再无贷款,只余3套房产并余部分现金。

  如何买房?

  1)细心的朋友们可能会发现,我的每次出手,都不是在最低点,而是在房价抬头的初始阶段。我不是一个乐于冒险的人,投资理财的原则是保值,保值,还是保值。在04年,决定同时购入两套房产的那天晚上,我可是真正考虑的整晚:我的工作是不是稳定,在3年时间里会不会需要大笔用钱,如果失业能否很快找到工作。。。。

  因此虽然我对楼市很有信心,依然选择在趋势明朗化的前夕购入。虽然有部分差价,但咱们毕竟赚着了是不是,另外,担惊受怕的滋味不好受,这个也是成本啊。

  2)与中介搞好关系。很多朋友接到中介的电话就很烦,直接挂掉。确实,中介行业人员素质良莠不齐,很多时候会遇到没有礼貌的业务员,但是我们也要意识到,他们手里有大量信息,中介业务员也是人,他们也有被尊重的感情需求,尽量与人为善总是不错的。有出租的房子,到了换租客的时候,也要给他们点生意做做,尤其是楼市惨淡,中介以租房为主要业务的时候。能站在我们角度与上家讨价还价的业务员要适当给些小费。对于部分对行情不了解的上家,中介讲一句话,比我们讲10句都有用。09年的那套房子,就是相熟的中介直接打给我电话的,这个房源根本就没有挂出去,但是就比市场价格低5万,后来业务员还帮我讲下来4000元。我给她500元小费,你说这500元花的多值?

  3)讲信用,讲道义。我买过5套房子,其中三套都和朋友,同学借过钱。有时候,买房子就是在争取时间,买的早一天,可能就是1万元的差价。每次我的同学朋友都二话不说把钱借给我,借条都米有打。为啥?首先是要说话算话,说什么时候还,就什么时候还,即使生活再艰苦,也要还。另外,谁也不是傻子,房价在涨,物价也在涨,1年前的1万元,也许就1年后就是1万零800元。每次还钱,我都加上定期存款的利息。并送上一件小礼物。07年,自己经济紧张还借我钱的同学,我送给她一条施华洛世奇的项链。

  以上,对于房子的配置基本已经结束,下面谈谈生活。

  相信财友们与我一样,有着五彩缤纷的梦想,对生活也有这样那样的要求。在节俭生活和享受生活中,如何取得平衡,是我们需要动脑筋的地方。一味克扣自己,长久的积累有可能引发购物欲、享受欲的爆发。下面谈谈我的心得。

  一、将节俭生活与自己的梦想对标。

  我们都有自己的梦想,也许是父母孩子脸上的笑容,也许是为了生活不得不放弃的爱好,也许是一份安全感。如果不是口含金钥匙出生的富家子,对于我们这些普通人来说,以上的所有梦想是需要金钱支持的。那么我们可以将自己目前的节俭生活与梦想对标,今天我节省了多少钱,离我的研究天文的梦想又近了一步呢,如果抓住了这次机会,我要给自己买一部好的电跟........同时讲生活与梦想对标也能始终让我们保持前进方向的明确性,不忘初心,不会成为为了攒钱而攒钱的守财奴。

  二、财富积累不能一蹴而就

  财富的积累是一个缓慢的过程,尤其是初入职场的那几年,要实现从学生身份到职业人心态的转换,要适应新的城市、新的生活,要完成从书本上的知识到业务实际操作经验的落地,而作为职场新鲜人,经济收入又十分有限。在这种情况下,财富的积累非常缓慢,往往辛辛苦苦一个月,节省下来的钱还不如读书时代一个月的零花钱。这种情况有木有?

  在每月积累十分有限,看不到成果的情况下人是很容易半途而废的。我建议大家采用分解目标的方法来实现总体目标。首先要认识到自己目前的经济状况,攒一笔大钱是长期的过程。但攒500元,或者1000元还是相对比较容易的。就象每次考试都前进一个名次一样,将自己的目标分阶段分解,到今年下半年我要实现多少储蓄的增长,那么每个月要至少存多少钱,每月底对照支出检查,哪些钱该花,那些钱不该花,下个月对照。另外,提醒大家一句,我们要遵循的公示是,支出=收入--储蓄,而不是储蓄=收入-支出。

  三、适当享受生活

  生活不能一成不变,财友们也是对生活有着各式各样的向往才攒钱的。长期的压抑也是不健康的。我喜欢美食,我会去菜场买最应季最新鲜的小菜炒一盘翠绿的盘中餐,我学会了烧正宗的大盘鸡,从新疆旅游回来的朋友尝了之后大加赞赏,从此每次来我家必点这个菜,杨枝甘露甜蜜蜜里卖32元,我自己买了两个芒果一杯椰汁和西米,做出了一大盆,被来聚餐的朋友吃的干干净净。我在花盆里种了大葱,每次烧菜就剪一段(很快被我剪死掉了),我会做格式卤味,干净健康,奥运期间,一盘老醋花生,一盘糟鹌鹑蛋,一碟卤鸡翅,给看比赛的我好多趣味。

  我发现从上海到苏州的火车硬座只需要15.5元,我乘坐早上4点半的火车来到苏州,看到了这个城市正在苏醒的清晨。我看到了很多当地人的生活,漫步山塘街,平江路,浏览老作坊制作香粉的工艺,中午拿出自己自制的汉堡,带着茶包,到很多店里装上水,就是美美的一顿,拍拍哪些精致的园林,拍拍清晨的城市,拍拍各色人群,晚上回到家里整理,满满都是快乐的回忆。

  我曾与同学乘着地铁去锦溪,那里美极了。没有周庄的拥挤,既有小桥流水人家的雅致,也是五里湖面开阔的风景。傍晚是斜阳铺陈在湖面上,霞映橙塘,美轮美奂。

  本文来源:她理财网

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来源: p2p头条  作者:  编辑: 郁馨怡
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