随着普惠金融战略的深入推进，区域性银行面临着“既要普、又要惠、更要稳”的多重目标挑战。在实践中，拓展普惠客户易，但实现“敢做、愿做、能做、会做”难；实现规模增长易，但确保资产质量与商业可持续难；提供服务易，但提升客户满意度与信任度、从源头杜绝纠纷难。

　　立足时代方位，明晰普惠金融高质量发展的文化内涵

　　为破解难题，践行“以义取利、稳健审慎、守正创新”的中国特色金融文化，金华银行嘉兴分行启动了一项系统性工程：以“党建+金融”深耕商会生态为核心引擎，以前瞻性的风险化解与坚实的消费者权益保护为两大支柱，探索构建了一个覆盖业务全生命周期、可持续、高质量的普惠金融发展新模式。

　　聚焦系统治理，构建“一体两翼”的普惠金融实践体系

　　党建引领，构建“银商共生”普惠新生态

　　分行党委主动破局，将党建引领作为业务拓展的“信任基石”。与桐乡市湖南商会、江西商会、温州乐清商会等组织签订党建共建协议，通过联合开展主题党日、政策宣讲、银企对接会，将金融工作深深扎根于实体经济土壤。在此基础上，创新推出“星商贷”、“星企贷”等专属产品，并坚持“一户一策”提供灵活授信方案。同时，建立银商信息共享机制，在贷前、贷中、贷后全流程深入了解企业经营与信用变化，为精准风控打下坚实基础。

　　守正创新，以市场化手段筑牢资产质量“防火墙”

　　业务的长远发展离不开健康的资产质量。分行在总行指导下，将风险化解端口前移，创新运用市场化手段处置潜在风险。面对某汽车服务公司的不良贷款，在传统司法路径受阻且可能造成资产损失的情况下，分行党委牵头成立党员攻坚专班，果断采取“债权转让”策略。专班成员紧密联动总行部门，精准对接市场投资者，成功实现债权的快速、无损清收。此举不仅保全了银行资产，更通过实战锤炼了一支既懂业务、又善风控的复合型党员人才队伍，并将市场化处置经验反哺于我行贷款业务的贷后管理，增强了全行识别与处置风险的能力。

　　法治为民，以源头治理打造客户信任“压舱石”

　　分行深刻认识到，信任是金融业务发展的基石，而消费纠纷是侵蚀信任的首要因素。为此，分行将消保工作全面融入普惠金融体系。一方面，强化事后化解效能，严格执行“首问负责制”与“领导包案制”，并充分运用“浙里金调”在线调解平台与“消保基金”，高效、柔性处理相关投诉，做到“矛盾不出行”。另一方面，推动工作重心向事前预防转移，组织由前中后台员工组成的“星辉金融”宣讲团，常态化深入商会、社区、商圈，将普惠金融产品宣传、反诈知识普及、消费者权益解读相结合，提前化解因信息不对称可能引发的矛盾，营造了健康的金融消费环境。

　　成效彰显“三升一降”，实现经济与社会效益双赢

　　一是服务规模与覆盖面显著提升：截至10月末，已累计为138户商会企业发放普惠贷款8762万元，实现核心成员100% 服务覆盖，业务规模持续增长。

　　二是风控能力与处置效能显著提升：通过债权转让等创新手段，成功实现105.39万元不良贷款的全额无损清收，风险抵御与化解能力不断增强。建立起对信贷业务风险“早识别、早预警、早处置”的有效机制。

　　三是客户满意度与品牌美誉度显著提升：2025年以来，分行各渠道实现“零有效投诉”，客户信任感与获得感切实增强，“靠谱金融伙伴”的形象深入人心。

　　四是潜在风险与纠纷成本显著下降：前瞻性的风险处置与源头消保治理，有效遏制了资产质量下迁趋势，避免了纠纷升级，为业务的轻装上阵和可持续发展扫清了障碍。

　　凝练实践智慧，探索区域性银行行稳致远的文化路径

　　一是，发展模式必须坚持系统思维。健康的金融业务不是孤立的交易行为，而是一个涵盖战略定位、客户洞察、风险定价与长效服务的完整生态系统。必须将党的领导、业务创新、全面风控与客户权益保护视为有机整体，协同推进，方能穿越周期、行稳致远。

　　二是，风险管控必须恪守长期主义。“稳健审慎”要求我们将风险防控视为生命线，始终保持战略耐心，不因追求短期规模而降低风控标准，不因处置周期漫长而放弃最优清收方案。通过深耕客群积累的深度互信和前瞻性的风险化解，有效规避了因急功近利带来的潜在资产损失，证明了审慎经营是抵御风险最有效的屏障。

　　三是，持续动能必须依靠长效机制。无论是深度融合的客群经营机制、攻坚克难的专班运作模式，还是“调解+宣教”并重的纠纷源头治理体系，都必须从临时性举措固化为长效性的制度、流程和组织能力。只有将点状的成功案例转化为可持续的核心竞争力，才能实现从“规模扩张”到“质量取胜”的根本性跨越。

　　金华银行嘉兴分行将持续以中国特色金融文化为引领，进一步深化银商合作模式，拓宽普惠金融服务覆盖面；总结推广债权转让等市场化处置经验，加快存量不良压降；完善消费者权益保护长效机制，提升纠纷预防与化解能力。通过文化融入治理、服务创新与风险管控，不断夯实高质量发展根基，为区域经济发展贡献更大金融力量。