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注意!分期付款、平台套现 这些套路你看明白了吗?

2018-12-06 06:44:06 来源: 南湖晚报

  图片来源于视觉中国。

  “双11”已匆匆离去,“双12”又在摩拳擦掌。享受完拆快递的快感,很多人也迎来了这个月长长的信用卡账单的最后还款日。12月4日是姚太太某张常用信用卡的最后还款日,仅这一张卡的本月账单金额就达19773元,她说,“双11”之后,看来只能“吃土”了。

  2017年被称为“信用卡黄金时代”的开启年,我国信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张,同比增幅超26%,人均持有信用卡0.39张。嘉兴2017年底信用卡(包含贷记卡、准贷记卡)在用发卡数量为256.2859万张,而到今年上半年,这个数字更新为290.697万张。以嘉兴市常住人口465.6万计算,人均持有信用卡数量达到0.62张,可以说成年人基本人手一张信用卡了。

  年轻人忙着“寅吃卯粮”

  央行11月19日发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,银行卡卡均授信额度2.23万元,授信使用率45.03%。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。该数据与2010年相比,增幅约10倍;相较于2014年,逾期额度亦翻番。

  记者了解到,截至第三季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量已达6.59亿张,环比增长3.36%,全国人均持有信用卡达到0.47张。

  据51信用卡发布的数据,持卡用户以90后居多,呈现年轻化的特点。而这一群体往往借贷活跃、消费需求高,也是造成逾期与不良的“重点区域”。

  与此同时,自2017年1月1日起,我国银行业开始实施信用卡新规,除了免除滞纳金、取消复利等鼓励消费者使用信用卡的规定外,还规定发卡行可根据自身经营情况和持卡人风险灵活度确定信用卡免息还款期和最低还款额,这也导致信用卡用户扩容、还款门槛降低。

  “生活消费我一般都刷信用卡完成,在资金紧张的时候就选择分期,尽量不逾期,毕竟担心以后买房贷款会受影响。”90后王女士表示。“寅吃卯粮”似乎成了80后、90后的消费标签。

  信用卡人均消费浙江排第一

  有分析人士指出,在信用消费全面升级的当下,价格已经不再是消费者做消费判断的重要考量因素,取而代之的是体验、场景、情感、文化等因素,这些也成为年轻人提前消费的主因。

  近期,51信用卡发布《2018年信用卡行业报告》,报告为信用卡消费者提供了画像——信用卡最受21~40岁这一年龄段人士的青睐,持卡占比达85.5%;而41~50岁这一年龄段的用户消费力最强,消费额度高达73万元;授信额度最高的则是“银发人群”,61岁以上的持卡用户授信额达20.2万元。

  从地域来看,信用卡持卡用户主要集中在大城市和一、二线城市。在人均消费排行榜上,浙江以“买买买”发源地的地位排在了第一。在信用卡的日常消费用途中,网购的占比高达43.73%,成了人们“剁手”的主因。

  到底怎么才算一年内刷卡满5次?

  花明天的钱,圆今天的梦,越来越成为都市人的消费习惯。但是,最近嘉兴市民于先生有点郁闷。上个月中旬,他的微信突然跳出一条信息,说本期账单为200元。看到账单,他有点不解——自己上个月没刷信用卡消费啊!他马上打了客服电话咨询,对方告知收取的200元是年费,于先生更奇怪了:自己之前明明刷卡消费了,而且还没到年底,年费怎么就先扣了呢?

  随着信用卡的普及,市民在使用信用卡的过程中常常感到摸不着头脑。年费、滞纳金、免息期……各种概念让人搞不清楚。

  记者在这提醒大家,持卡人一定要详细了解信用卡的用卡规则。很多人稀里糊涂为了“帮朋友忙”而办卡,到了真正涉及切身利益的时候,就有苦说不出了。

  一般来说,信用卡都是采取首年免年费、次年刷卡达到一定标准可免除年费的做法,但并非所有的卡都是如此。所以,还是要搞清楚自己的信用卡年费到底怎么算、怎么收。而到底怎么才算一年?一般来说,是从卡片核发日开始计算,而非自然年。

  有人会说,信用卡申请后不激活总没问题吧?但事实上,不激活也可能产生年费,各个银行对未激活的信用卡有不同的收费标准。有的规定信用卡不激活不收年费,有的规定不激活第一年不收年费。信用卡未激活产生的费用,将以欠费形式记录在用户账户上。如果持卡人长期欠费,不仅要缴纳罚息、滞纳金,还可能留下负面信用记录。所以,不用的信用卡,记得及时销卡,避免对你的信用造成影响。

  信用卡分期的费率有多高

  本月工资卡上的那点儿数字实在填不满信用卡的还款额,无奈之下只能选择分期还款。信用卡分期在日常消费中很常见,但是,记者在此提醒大家,信用卡分期业务手续费并不低,甚至相当于大型P2P平台的网贷借款利率。

  下面这个例子可以让你清楚地了解信用卡分期手续费到底有多高。假设姚太太本月账单为2万元,分12期偿还,每期手续费率0.75%,则每月应还款额为1817元。这2万元的贷款,按照每月剩余的贷款额度来计算,在逐月递减的情况下,月均资金占用为10833元,实际的年化手续费费率为1817/10833=16.7%。

  各大银行不同期限的信用卡消费或取现分期业务手续费不尽相同,但通常相差并不悬殊。考虑到资金实际占用因素,信用卡分期手续费年化费率大多超过以上测算的16.7%,最高甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率、13倍于一年期存款基准利率、4倍于房贷利率,足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。

  很多人都没想到信用卡分期的费率如此之高,那么如果提前还款,费率测算下来会低点吗?答案是,这要看各个银行的具体规定。大多数银行在信用卡分期付款服务方面的规定是:若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额,经银行核准后,持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。也就是说,提前还款是没有任何意义的,并不能免收剩余手续费。

编辑: 沈烨婷
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